Buget personal – are rolul de a ne arata pe cati bani ne putem baza si mai ales pe ce ii cheltuim in fiecare luna. Daca sunteti casatoriti, nu o sa mai apara discutii pe tema banilor, pentru ca lucrurile vor fi clare pentru ambii soti si pentru copii 🙂
Toata lumea stie ca lipsa de cumpatare poate avea consecinte nefericite. Asa este si cu lipsa de cumpatare in domeniul financiar. Daca te-ai obisnuit sa cheltuiesti mult mai mult decat castigi, bineinteles ca poti ajunge la datorii, la o groaza de probleme cu creditele, si chiar la ceva ca falimentul. Un buget personal te ajuta sa iti planifici partea financiara; face parte dintr-un stil de viata sanatos.
Important: orice buget personal necesita sinceritate. Cei mai multi oameni, de abia cand isi creeaza bugetul realizeaza cum cheltuiesc banii. Poate fi un pic socant (de genul: WOW, am ajuns sa cheltuiesc 500 de lei pe luna numai pe cafea) dar poate aduce si satisfactie (de genul: pot sa economisesc 300 de lei pe luna ca sa fac ceva ce imi place). In plus, bugetul personal ne ajuta sa realizam si comportamentul nostru financiar pe termen lung.
Daca tot ce castigam cheltuim, ba mai ne si indatoram in mod curent, este un semn ca poate ne-am obisnuit sa fim risipitori sau ca pur si simplu e timpul sa ne schimbam stilul si nivelul de viata. Sau mai rau, sa ne cautam un nou serviciu.
Cel mai important este insa faptul ca bugetul personal ne ajuta sa minimizam cheltuielile si sa maximizam economiile. Prin taierea tuturor cheltuielilor nenecesare si cresterea economiilor lunare putem pune deoparte bani pentru lucruri pe care ni le dorim, sau pentru indeplinirea unor planuri pe termen lung cum ar fi:
– cumpararea unei case, a unui teren, a unei masini sau a unor obiecte de folos (gen laptop, tableta, smartphone)
– investitii pentru pensie
– economii pentru facultatea copiilor
– economirea pentru vacante de neuitat
– micsorarea ratelor la credite (daca avem deja imprumuturi contractate)
Cati bani putem pune deoparte in fiecare luna? Cat de mult se poate. Daca atunci cand realizati bugetul personal constatati ca puteti economisi 200 de lei la sfarsitul fiecarei luni, incepeti cu acesti 200 de lei. Pe masura ce veti castiga mai multi bani si veti “taia” din cheltuielile nenecesare, veti vedea ca suma economisita creste si ea. Insa, este nevoie de perseverenta intregii familii, atat in a tine bugetul personal, cat si in a forma obiceiurile bune de economisire.
Dar haideti sa vedem cam ce ar trebui sa contina un buget personal. Puteti sa folositi un caiet special, un document in Excel sau chiar un software financiar. Indiferent cum o faceti, primul pas este important: calculati venitul lunar. Notati:
– salariile pe care le primiti in fiecare luna
– dividente din investitii (v-ati gandit la investitii, nu?)
Nu treceti surse nesigure de venit: bonusuri, prime, diurne sau alte castiguri pe care nu va bazati 100%.
Dupa ce ati notat veniturile, e timpul sa notati cheltuielile. Acestea pot fi impartite in doua categorii:
– cheltuieli fixe
– cheltuieli neprevazute
Cheltuielile fixe sunt cele care sunt aceleasi in fiecare luna (ca valoare medie). Se refera la:
– plata utilitatilor: intretinere, gaz, curent electric, plata Internet
– rate la credit, daca aveti
– asigurarea masinii si alte asigurari
– cursuri scolare, meditatii pentru copii, gradinita
– cheltuieli cu sanatatea (daca aveti de luat un tratament lunar pe o perioada lunga de timp)
– cheltuieli cu transportul lunar (abonamente sau benzina masinii)
Cheltuielile neprevazute sunt acelea care se schimba in fiecare luna. Puteti preconiza o valoare medie, dar poate sa fie mai mare sau mai mica. Acestea includ:
– alimente
– mancat la restaurant
– iesire in oras (film, inghetata)
– cheltuieli neprevazute cu transportul (taxi)
– haine
– hobby-uri (carti, ziare, sport, teatru)
– cadouri
– participari la evenimente (nunti, botezuri)
– vacante sau calatorii
– donatii
Dupa ce ati inceput sa va notati in fiecare zi cheltuielile, sunteti gata sa treceti la urmatorul pas: comparati cheltuielile cu veniturile. In cazul in care cheltuielile sunt mai mari, e cazul sa va ganditi serios sa va schimbati obiceiurile. Poate e timpul sa nu mai iesiti asa des la restaurant, sa renuntati la a merge cu taxi-ul sau sa va lasati de fumat. Va las pe voi sa descoperiti la ce e cazul sa renuntati 🙂
In cazul in care cheltuielile sunt mai mici decat veniturile lunare, e de bine, puteti sa economisiti. Si in acest caz puteti sa re-ajustati cheltuielile daca observati obiceiuri la care puteti sa renuntati, dar puteti sa puneti bani deoparte pentru a va implini planurile pe termen lung.
Ca si sfat, ganditi-va atat la economii cat si la investitii. La inceput, puteti sa economisiti, si cand suma de bani devine destul de mare puteti sa va ganditi la o metoda de investitie pentru a va creste veniturile. 50%-50% economii-investitii este un raport bun si merita sa va obisnuiti sa faceti lucrul acesta atunci cand va permiteti.
Oricum, in timp o sa vedeti ca prioritatile bugetului se pot schimba, si cu perseverenta, puteti sa va schimbati obiceiurile financiare.
Si inca ceva. Exista foarte multe situatii in care este o udee buna sa refunantati creditele existente. Petru a obtine un avantaj din asta, este evident ca trebuie sa gasiti un credit mult mai ieftin decat cele la care sunteti deja in urma cu ratele, sau pe cale sa ramaneti in urma. Iar daca sunteti hotarati sa va apucati serios de schimbat partea grea a vietii, trebuie sa va angajati serios, si sa luati in considerare faptul ca un credit de nevoi personale cu ipoteca este mult, mult mai ieftin decat restul creditelor.
Succes!
