Dobanda anuala efectiva (DAE) include toate costurile pe care le implica un credit: dobanda anuala, costul asigurarii, comision de analiza dosar, taxele de administrare (lunare sau anuale), fie ca este vorba despre o suma fixa, fie ca se refera la un procentaj din soldul creditului ramas de achitat.
Pentru mult timp DAE a reprezentat o necunoscuta pentru toti cei care se imprumutau, bancile nefiind interesate sa publice la indemana sau sa explice foarte clar valorile DAE. Ca sa fim sinceri, primele explicatii serioase legate de DAE le-am gasit in paginile IFN-urilor, care incercau sa explice de ce un DAE de 3-4000% la un imprumut rapid nebancar e termen scurt nu inseamna sfarsitul lumii, pentru ca DAE nu este totul.
DAE reprezinta cel mai util criteriu pentru a compara ofertele de credite ale bancilor. Potrivit legii creditului de consum, DAE trebuie sa exprime costul total al creditului.
Astfel, un produs cu DAE mica este mai avantajos decat un produs cu DAE mai mare si singura metoda obiectiva pentru o comparatie credite este prin calcularea DAE, plecand de la acelasi scenariu, pentru toate ofertele disponibile pe piata.
In alta ordine de idei, daca comisioanele de acordare sunt mari, cu cat perioada de timp este mai lunga, cu atat DAE este mai mica. Pe de alta parte, daca exista taxe procentuale care se aplica anual, nivelul dobanzii finale este mai mica pe termen scurt.
Mai jos aveti doua exemple pentru a vedea cum se calculeaza valoarea DAE in functie de comisioane.
Exemplul DAE nr. 1:
Dobanda/ an 10%
Comision analiza 250RON
Comision administrare/an 10%
Perioada (luni) 12 36 60
DAE – valoarea creditului 10.000RON 37.2% 32.0% 29.7%
DAE – valoarea creditului 20.000RON 34.2% 31.1% 29.2%
DAE – valoarea creditului 30.000RON 33.3% 30.8% 29.0%
Exemplul DAE nr. 2:
Dobanda/ an 10%
Comision analiza 0RON
Comision administrare/an 10%
Perioada (luni) 12 36 60
DAE – valoarea creditului 10.000 RON 32.2% 30.5% 28.6%
DAE – valoarea creditului 20.000RON 32.2% 30.5% 28.6%
DAE – valoarea creditului 30.000RON 32.2% 30.5% 28.6%
In egala masura, nu intotdeauna DAE este singurul criteriu de luat in calcul, atunci cand consumatorii trebuie sa faca o alegere. Conditiile de eligibilitate, in general, sunt mai rigide (DAE mai mic) sau mai relaxate (DAE mai mare), in cazul fiecarui client aplicandu-se regula “celui mai avantajos produs” si nu neaparat al “celui mai ieftin produs”.
Daca esti in cautarea unui credit, FRFS iti poate sugera creditul de nevoi personale, un credit cu aprobare ultra-rapida (in doar 24 ore) si costurile reduse: rata dobanzii anuale 9,90% si DAE incepand de la 15,90%.
