Comisioanele asociate unui credit – o mare de semne de intrebare. Sunt ele prinse in DAE? Ne afecteaza mult rata lunara? Trebuie sa avem bani de comisioane inainte de a primi creditul?
Este oare usor sa alegem un credit? Din toate creditele care ni se ofera, de unde stim care este cel mai bun? Am vorbit in articolele trecute despre ce este DAE si cum influenteaza ea creditul. Astazi vom detalia pe scurt comisioanele asociate unui credit. E bine sa stim ca bancile si institutiile de credit pot percepe un numar limitat de comisioane.
Totul incepe cu comisionul de analiza a dosarului de credit. De obicei, acest comision este o suma fixa; exista si situatii (de dorit) in care comisionul este 0. La comisionul de analiza se mai adauga:
– comisionul anual de administrare a creditului sau a contului curent asociat creditului. Acesta este de obicei calculat ca procent din valoarea soldului curent al creditului (nu la valoarea initiala a creditului)
– comision de rambursare anticipata a creditului, care de obicei este procent din valoarea rambursata. In functie de momentul in care se face rambursarea acest procent poate sa fie mai mare sau mai mic. De obicei un procent mic se ia in ultimul an de returnare a creditului
– comision aferent asigurarii creditului
– dobanda penalizatoare in cazul in care se intarzie platile
– costuri percepute de terti in functie de tipul de credit (de exemplu: evaluare de imobil, costuri notariale)
– comision unic pentru servicii prestate la cererea clientului, de obicei fiind o suma fixa, in functie de serviciul cerut de client
Bancile sau institutiile de credit nu au voie sa introduca alte comisioane, exceptie costuri neprevazute pe care insa semnate si agreate cu clientul si adaugate ca act aditional la contractual de credit. In plus, nu se percepe comision la schimbarea datei de scadenta a ratelor creditului si nici cand clientul solicita schimbarea garantiei (clientul insa trebuie sa plateasca evaluarea noii garantii daca este cazul).
Ca urmare, este important sa fim atenti la cele mai importante comisioane: cel de analiza a dosarului (perceput o singura data, in general la acordarea creitului si doar daca acesta a fost aprobat) si cel de administrare (perceput lunar). Acestea pot sa fie comparate foarte usor de la o banca la alta. Daca si dupa comparare, mai avem dubii cu privire la care credit este mai bun, tot ce avem de facut este sa comparam dobanda anuala efectiva (DAE) care include toate costurile pe care le implica creditul.
